Pagamentos online: dá pra ser disruptivo?

A palavra não é comum. Se pudéssemos dar um significado simples seria: caracterizar aquelas soluções que oferecem uma nova forma de interagir no nosso cotidiano, rompendo o que consideramos normal, seja com o uso de aparatos inovadores ou de serviços diferenciados. Exemplos de empresas disruptivas são o Skype e o WhatsApp. Essas empresas acabaram com a nossa dependência companhias telefônicas. Quem imaginaria que isso seria possível há meros 15 anos? Entretanto, alguém imaginou, fez isso e, consequentemente, ganhou muito dinheiro. O mesmo acontece com AirBNB, Uber etc.

Agora, será que dá pra ser disruptivo em pagamentos, um negócio tão engessado, envolvido em regras locais e globais? Minha aposta é que dá sim. Mas, em graus diferentes. Confira esses exemplos:

Transforma um celular em um POS seria o que eu chamaria de primeiro nível de mudança. Trata-se de um conceito disruptivo simples: agora que não preciso mais de um POS clássico meu celular processa o pagamento usando um leitor de cartões bem simples, e que cabe no bolso.

Transformar suas características biométricas em chave para adotar pagamentos? Eu acho isso bem disruptivo. Ou seja, usar alguma forma de tecnologia que permita autorizar um pagamento com você presente, seja na loja, ou na sua casa, bem em frente a seu computador. Veja o exemplo do Banco Bradesco: qualquer cliente pode sacar dinheiro com o cartão do banco e a palma da mão, sem precisar de uma senha. Agora uma curiosidade sobre esse processo: o que o leitor do banco avalia na palma da sua mão não são suas impressões palmares, ele avalia as veias que permeiam sua mão. É isso aí, ele verifica se o padrão de veias é o seu e ainda se está passando sangue por elas. Dentro de mais alguns meses as soluções de biometria para e-commerce já estarão disponíveis, seja por imagem, por voz ou por leitores especiais.

Transformar o celular em uma carteira? A Apple está apostando fortemente nisso e eu acredito que ela é a primeira empresa com chances reais de ganhar esse jogo do mobile payment no mundo. Entretanto, isso ainda está circunscrito apenas aos EUA. Aqui no Brasil qualquer empresa pode fidelizar seus clientes com o uso de APPs que se tornam a chave de pagamento de uma compra. Esse é o caso na Coréia. Agora pense: seria bem simples para uma empresa colocar o QRCode em sua propaganda em um jornal ou revista, concorda? Por trás disso, existe a tecnologia do “one click buy”, que qualquer bom gateway aqui no Brasil pode oferecer.

Processar a pré-autorização em uma venda, até que o cliente receba a mercadoria, me parece outra ideia genial. Todos nós sabemos a dor de cabeça que é acalmar um cliente que cancelou a compra e, mesmo assim, tem a cobrança efetuada na próxima fatura de cartão de crédito. Isso acontece porque o cancelamento foi feito depois da data de corte da fatura, ou seja, ele terá de pagar o valor para depois ser reembolsado; ou iniciar um processo chato junto ao seu banco. Usando essa técnica seu e-commerce bloqueia o dinheiro no cartão do cliente, mas somente captura o valor quando tem certeza que tudo deu certo com a venda e a entrega. Esse bloqueio garante o pagamento de 3 a até 30 dias.

Soft-descriptor é um dos nomes dados a uma função que os adquirentes oferecem permitindo ao varejista adicionar uma segunda informação, dinâmica e ajustada, para cada processo de venda na fatura de cartão de crédito do seu cliente. Quem nunca se deparou com a difícil tarefa de ler o extrato do seu cartão de crédito e distinguir, entre os 3 bilhetes da cia aérea de sua preferência, qual foi o voo para o Rio? Observe o que seria mais legal você ler na fatura:

O que acontece hoje:

GOL 500,00

Tam 490,00

Azul 800,00

Ou essa descrição

Gol – São Paulo/Rio 23/09 500,00

Tam – Curitiba/Porto Alegre 12/09 490,00

Azul – Campinas / Fortaleza 800,00

Aposto que o segundo exemplo é bem melhor. Ele poderia mostrar um dado relativo à compra, um código de desconto para a próxima aquisição ou ainda um singelo Boa Viagem. O soft-descriptor é daquelas técnicas geniais que são grátis, ou seja, seu adquirente não cobra nada para você usá-la.

Concluindo, para ser disruptivo você não precisa sequer investir, basta entender os serviços disponíveis no mercado e usar aqueles mais adequados para sua empresa. Isso se aplica também a reforçar que tudo o que listei até aqui já pode ser usado por qualquer empresa brasileira.

Por outro lado a tentativa de desenvolver algo disruptivo em pagamentos nem sempre dá certo. Eles podem, inclusive, ter péssimos efeitos colaterais. Confira comigo:

1- Será que fazer dezenas de tentativas de autorização de um pagamento na esperança de aprová-lo à força é saudável? Na opinião deste que vos escreve, essa pseudotécnica é desastrosa. Isso porque ela coloca em risco o cliente, que pode ter seu cartão de crédito bloqueado por indícios de fraude, além de colocar o vendedor online num grupo de lojistas mais suspeitos junto aos bancos e adquirentes.

2- Será que mandar o boleto de pagamento junto com a compra gera alguma vantagem? Novamente, minha opinião é que não. O sistema foi criado com o mote de “só pague depois de você ter certeza que recebeu o produto correto”. Além de passar a ideia de que a sua loja online manda um monte de pedidos errados, ele acaba fomentando a logística reversa: esse sim um problema controlado, que tende a aumentar com o uso dessa modalidade de pagamento. Será que quando eu receber, abrir e colocar na parede aquela TV de 60 polegadas eu vou gostar do resultado? Será que eu não ficarei tentado a usar a norma legal de devolução em sete dias? Quantas vezes nós mesmos nos arrependemos de uma compra somente porque passou aquele desejo momentâneo?

A ideia aqui não é polemizar e muito menos falar mal de empresas que oferecem as soluções listadas, até porque tenho amigos fraternos em algumas delas. Comentei esses temas para responder e-mails que recebi depois do post sobre cartões de crédito e também para expor o que, em minha opinião, são abordagens e técnicas de processamento pouco eficientes.

Escolha sua forma de pagamento e fique atento ao que o mercado tem de mais avançado. Tenho certeza que você vai se surpreender e facilitar a vida de seus clientes.